大家好，我是老李。
今天和大家聊聊花呗和借呗实际利率的事。
有人认为，蚂蚁金服不应该在科创板上市。
因为蚂蚁金服本质上不是一家高科技公司，而是一家典型的借贷公司，它的核心业务是：花呗和借呗。
老李我看到一组数据，2017年蚂蚁金服借呗的营业收入是114.3亿元，净利润61亿元。
花呗的营业收入是65.96亿元，净利润34亿元。
花呗和借呗一年总利润95亿，妥妥的两台印钞机。
从这个角度看，蚂蚁金服可认为是一家披着科技公司的外衣从事放贷业务的公司，其业务构成与传统银行业没有什么本质区别。
蚂蚁金服为什么要以科技公司的身份去科创板上市？
因为科创板上市门槛低，时间短吗？
这是一个方面。更重要的原因，是以科技公司上市比以金融公司上市的估值要高很多。
A股的科技股普遍几十上百倍的估值，而银行只有几倍的估值。（目前四大行估值仅5-6）。
蚂蚁金服这次上市的定价差不多50倍市盈率，比阿里巴巴动态市盈率33倍都高了不少！
如果如期上市，那在上市那一刻的总市值就高达2.1万亿，毫无悬念的成为全球史上最大IPO，取代茅台成为A股新股王。
说到花呗和借呗，老李要多说几句。
现如今花呗和借呗很多年轻人在用，并且对此深度依赖，离不开。
它们两个只有一字之差，但本质上有很大区别：
花呗相当于银行的信用卡，可以分期付款。借呗与银行提供的小额贷款无本质差别。
使用花呗支付十分便利，只要在规定时间内还款是不需要支付任何利息的，分期付款才会要利息。
借呗可以用来救急，在急需钱的时候雪中送炭。
现在年轻人月光族多，特别是买房后，手里基本没啥存款，用钱的时候有借呗用来周转还是方便。
但借呗作为网络贷款，不是做慈善的，借钱的利息不能少。
比如万3、万4，这样按日计息，随借随还，可提前还款。
不少人认为借呗的利息不高，因此放心频繁使用。
万4的日利率，一万块钱一天4块钱利息，折合成年利率是14.6%。
14.6%是什么概念？
你现在把存余额宝，收益才1.81%。
借呗真是太赚钱了。
花呗虽然像信用卡那样先消费后付款，有免息期，但是如果用花呗来分期消费的话，也是要手续费的。
花呗手续费率：三期的手续费利率为2.5％，六期为4.5％，十二期则是8.8％。
按照这种计算方法，即便你前期已经分期偿还了部分金额，后期的手续费依然会以开始分期的金额为基数进行计算。
你每期都在偿还本金，也就是说你欠的本金越来越少，但是还一直在用全部本金为基础收取固定比例所谓的“手续费”
这就是分期付款的“奥秘”所在，很多人并不知道，反而觉得便宜。
钱的实际占用时间短了，所以真实利率要高一些。真实的分期利率要高1倍左右。
如12期明面利率是8.8%，实际利率却是16.96%，高了1倍。
花呗分期，借呗的利率比大家想的要高，经常使用就会给自己背上债务，给金融机构打工。
大家切不能因为有花呗和借呗的额度，就放肆消费，过度消费，只能偶尔用用。
有句网络流行语——借钱一时爽，一直借钱一直爽。爽着爽着，就到了火葬场。
家人伤没了，朋友吓跑了，自己的人生也被作没了。
老李奉劝大家趁年轻努力存钱，加油赚钱，同时多学习投资的真本事。
在投资上不入坑，做到长期复利收益，
早日实现财富自由，过上不愁钱的生活。
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