负债的朋友，现在最想做的一件事应该就是上岸。借款之前觉得：利息还好，并不高；负债后觉得：哪怕年化4%都是无法承受的。
以大表哥自己为例，之前借的京东金条，借10000，一天4块钱。那个时候觉得并不高，潜意识以为一天就4块钱，一个月也就就120块钱。但是一旦借款金额上去了，那利息就是几何倍数地上涨。一开始大表哥借10000，一天四块钱利息，分12期，每月利息120块钱，当时觉得没啥。后来仔细一算，它是日利率0.04%，月利率就是1.2%，年化就是14.4%。而且京东会根据你的信用度，会有浮动利率，并不是一直都是0.04%的日利率，具体可以看下表格（利率计算同样适用于花呗、借呗）：
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京东金条利率 |
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日利率 |
月利率 |
年利率 |
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0.04% |
1.20% |
14.40% |
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0.05% |
1.50% |
18.00% |
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0.06% |
1.80% |
21.60% |
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0.07% |
2.10% |
25.20% |
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0.08% |
2.40% |
28.80% |
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0.09% |
2.70% |
32.40% |
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0.10% |
3.00% |
36.00% |
而且，一旦年化超过24%，就是属于高利贷，那么他们都是怎么操作的呢？
首先，像京东、支付宝这样的平台，肯定不会触犯国家法律，所以他们会把年利率牢牢控制在24%的红线，这样就算监管有问题，也不会是非常大的问题，所以京东之类的大平台，催收会比较狠，但也基本上在法律允许的范围内活动。
其次，大一点的网贷平台，操作就比较骚气了。首先，他们会把年化利率定的看起来比较合理，比如借1万块钱，年化可能就是12%，看起来利息不多。接下来，重头戏来了，第一个就是砍头息。砍头息，顾名思义就是利息提前收取。以上面的年化12%为例，借1万，年利息需支付1200，这1200平台会提前收取，所以实际到手8800。实际还款的时候，又是以10000的本金在计算每月的利息，相当于收了两次利息，年化就到24%了。这还不止，接着第二项来了，就是服务费。还是借1万，扣掉砍头息1200，再扣服务费1000，实际到手7800，然后还款按照一万来还。就这么一通操作下来，年化已经达到了惊人的34%。这还不是全部，很多平台会标榜自己的合法合规，把年利率定在15%-20%的样子，这种情况下，就远远超出了国家的利息最高限制36%。其中最典型的就是爱钱进和玖富。
如果说上面这种属于在法律边缘反复横跳的话，“714”就是真的在践踏法律的尊严。“714”的定义，在上篇文章讲到过，如果忘记的小伙伴请自行查阅。“714”由于本金并不会给的很高，一般在1000-1500之间，主要做文章就是在服务费上面。以最典型的借1500到手1200、还款期七天为例，服务费300，直接周利率已经达到了20%，月利率轻松就上80%，年利率就是960%！这就是“714”在之前几年如此猖獗的原因，有些有个几百万的人，只要投进去，几个月就能翻几番。而且，“714”的催收是怎么恶心怎么来，群发短信、爆通讯录、P图等等，只要能回款，那些催收什么事都能干得出来。
说到这里，大家应该也对各种贷款的利率有了一定的了解，以大表哥的观点，若非必要，千万不要网贷。
最后，祝愿所有的朋友都能尽早上岸，没下水的千万不要下水。
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