据国家统计局发布国民经济和社会发展统计公报数据显示，2019年末全国民用私人轿车保有量1.3亿辆。面对着汽车消费市场蓬勃的需求，孕育出了广阔的汽车“后市场”巨大的商业空间。而围绕汽车消费的主题信用卡自2005年出现以来，国内各家银行多年来发行的汽车类信用卡应该也有数十款产品，一直是信用卡产品中重要的细分品种，主要的发卡银行都推出过同类产品，紧紧围绕着用户的汽车消费提供多种权益服务。

尽管如此，汽车类主题信用卡依旧是一个“蓝海市场”，一些早期同类产品退出市场后，还是有发卡银行推出更加符合市场需求的产品，2020年初平安银行推出一款汽车类主题信用卡——平安银行好车主信用卡，为汽车消费类用户提供了诱人的权益，特别是在加油返现上给出一份不菲的“礼包”，同时还可以通过消费达标，获得返现升级的机会，以及领券兑换洗车、代驾等权益。

银行为何青睐汽车类主题信用卡

笔者在2005年参与了首张汽车主题信用卡市场方案的策划时，就极为看好汽车类信用卡，并一直将其作为重点的产品，主要是看重了汽车类消费特点所决定的。先来看一下汽车消费的三大特征，就是：客单消费金额高、客单消费频度快、覆盖区域客群大。

汽车消费的客单消费金额高。如果不考虑其它消费场景，仅家用汽车所涉及到常态消费包括：加油、维修、保养、保险等多个环节，每个环节的消费金额都相当可观，以一辆普通家用汽车的常态消费至少需要不低于10000元/年，而且汽车消费是一种“刚性消费”，即只要购买了家用汽车，都是要在这些环节上进行消费，基本上不受其他因素所影响。

汽车消费的客单消费频度快。汽车消费属于高频消费，仅常态消费中，或者是年度消费，或者是月度消费，还有的诸如洗车、停车、维修、救援等均属于随机消费。因此可以看到，汽车消费的频度是非常高的。

汽车消费的覆盖区域客群大。汽车消费与其它时尚型消费不同的是，不分城市经济发达程度，以及客群的其它消费能力差异，其在汽车消费能力上基本上是一致的。因此汽车消费所覆盖的区域和客群也是最为广阔。

汽车消费与平安银行好车主信用卡的“不谋而合”

从汽车消费的几个特点中可以看出，汽车消费与信用卡产品尽管品种不同，但是消费特征需求极为契合。信用卡所追求的极致目标，同样是需要在正当支付场景下尽可能高的消费金额、尽可能多的消费频度，以及在授信原则基础上尽可能大的获客范围。

如今信用卡市场进入“买方时代”，用户对产品的苛求度来越高，发卡银行获客也面临巨大的难度。精准营销是把一款专属信用卡产品准确推广到目标客群的最佳手段，汽车类信用卡通过车辆即可准确获取客群，且客群庞大，这也是这类产品的优势所在。同时，由于汽车消费的客单消费金额高、消费场景多，如果这些消费能够通过该张客群专属信用卡来完成，其交易额是非常可观的。平安系由于拥有车辆保险牌照，因此汽车类主题信用卡也是平安信用卡的主力产品。

2019年，平安信用卡以6000万张流通卡的规模，将交易总额做到了3.33万亿元，这个成绩超过了发卡量破亿的工行和建行，目前位居第二位，这一成绩是非常突出的。平安信用卡在2019年调整了信用卡经营策略，聚焦生活、娱乐、商旅、家用汽车及生态、商超的领域，打通线上线下流量渠道，将多样化的消费场景深度融合，为用户提供完善的消费服务，这也是平安信用卡能够在信用卡交易总额上迅速崛起的条件。

拉动经济恢复，平安银行好车主信用卡做了什么

随着疫情日趋缓解，各级政府陆续出台发放“消费券”的政策，通过政府引导与商家促销相结合，激活沉寂多时的消费市场，刺激经济的恢复，5月初商务部初步统计，在疫情发生以来，有28个省市、170多个地市统筹地方政府和社会资金，累计发放消费券达到190多亿元，消费券对消费的拉动可以达到数倍甚至十数倍，助力经济恢复的作用极为明显。

正是由于汽车消费具备了前述的三个特征，相比较餐饮、零售、文旅类消费券对经济的影响而言，汽车类消费涉及的范围更宽，拉动经济复苏的效果更为显著。部分地区推出购买新车、“以旧换新”予以补贴的政策，通过促进汽车消费，有序拉动因疫情陷入低迷的汽车市场消费，间接为社会消费注入活力成为重要举措。

平安银行好车主信用卡主打的加油返现权益，首次申办平安指定信用卡的新客户，在核卡首月及次月，当月有一笔任意金额指定快捷支付交易，即享加油消费88折，在核卡第三个月起，与其它老客户共同享受月消费达标即可参与加油消费88折活动。如果其它消费达标，还可享受可叠加的加油奖励金权益。这张平安银行好车主信用卡通过权益设计，既让用户通过消费获得了实惠，也践行了拉动国民经济恢复的企业责任。

今年5月1日起，用户使用好车主信用卡，每月消费达标即能享受高达12%的加油返现福利，每月最高加油返现100元，一年轻松省下1200元的油费开支。关于加油返现的活动门槛：平安信用卡新用户开卡后首两月仅需1笔指定移动支付，老用户每月消费满4笔388元非指定加油交易及1笔指定移动支付即可。注：权益以平安银行官网公布内容为准

虽然这张信用卡要想获得最高的返现权益，还是需要一定的消费门槛，但是对比了其它竞品后，平安好车主信用卡具备了几项优势：第一，年费优势。该卡白金卡仅为800元/年，竞品的白金卡级别均为2000元/年，而获得的权益相差无几。另外，如果是平安信用卡新客户，同时又是平安好车主app白银及以上会员，好车主金卡还可以优免首年300元的年费；第二，合作加油站数量优势。该卡和线下2万+个加油站合作，覆盖面广满足日常加油所需；第三，消费满额的标准略低，易于达标。但是由于各种权益针对的客群不同，设置一定的“门槛”筛选有需求的用户参与并更多机会获取也是经营上的要求。

信用卡的“好产品”应该具备的原则

随着信用卡市场的日趋成熟，发卡银行面临着产品升级换代，以及精细化的市场运营模式变化，以及从市场中他行的客群中争夺用户的挑战。

一直有用户问及哪张信用卡更“好”，其实信用卡没有“好或不好”之分，任何一款产品都有其目标客群以及消费导向。信用卡产品的策划应该顺应市场需求的变化，通过对产品权益更简明的策划，能够让用户可以在自己的消费行为轨迹中轻松获取并愿意参与其中，才能将银行这些权益的作用充分发挥出来。

信用卡市场是一个“多边市场”，涉及发卡银行、商家、持卡人等多个参与者，随着“互联网+”大潮的汹涌澎湃而至，互联网经济与传统经济模式的结合更为紧密。发卡银行只有时刻认识到为用户打造“接地气”的信用卡产品，信用卡业务才会具有更旺盛的生命力。

平安银行好车主信用卡按照这个标准，应该属于这样一款“好产品”！

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