5.88的利率要不要转lpr

2022年LPR尘埃落定。12月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布2022年12月贷款市场报价利率(LPR),数字最终未变,1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%。

LPR今年降得最多?

LPR全称Loan Prime Rate,由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率MLF)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出,为银行贷款提供定价参考。

此前,由于12月MLF中标利率与此前持平,所以当月LPR报价的前提条件未发生变化。不过,有观点认为,在降准和稳定房地产市场的背景下,即便12月LPR不变,明年1月的LPR也有望下调。

LPR报价行目前包括18家银行,每月20日(遇节假日顺延)9时前,各报价行以0.05个百分点为步长,向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。

目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。1年期LPR通常是银行为企业和个人提供流动性贷款的参考基准,5年期以上LPR则是中长期贷款的参考基准,比如企业中长期贷款、个人住房按揭贷款等。

纵观2022年,LPR一共出现了三次下调,两次“双降”,一次“单降”。2022年1月,1年期LPR下降10个基点,为3.70%,5年期以上LPR下降5个基点,为4.60%。5月,5年期以上LPR大幅下调了15个基点,到达4.45%。1年期LPR从3.70%下调至3.65%,5年期以上LPR从4.45%下调至4.3%。

这也是2019年实施LPR改革以来,LPR调整最多的一年。原因也很简单,在疫情影响下,以LPR引导推动实际利率进入下行轨道,降低资金使用成本,可以打破中小企业融资瓶颈,有助于在内外部压力下提振经济微观活力。

选择固定利率后悔了吗?

伴随着五年期以上LPR多次下降,房贷利率也出现连续下调。对于个人住房按揭贷款而言,是实打实的实惠。

2020年,银行个人住房按揭贷款曾进行了一轮LPR转换,可以由借款人选择固定利率或者转换成与LPR挂钩。当时,转不转,是一个灵魂之问。

如今回过头来看——如果购房者之前选择了改为LPR浮动利率,以及新的购房者贷款,那么月供的确会节省一笔资金。而如果购房者选择了固定利率,那就享受不到这样的待遇了。

不妨以上海为例,来算一笔账。当时,上海房贷利率折扣最低的有3.43%,如果选择了LPR,那么现在的利率则是2.93%!当时如果是上海二套住房贷款利率上浮10%,利率在5.39%,如果选择了LPR,那么现在利率是4.89%!实在是划算。

由于每个地区贷款利率加点幅度不同,具体需要按照各省市的政策计算,但LPR下调使得月供减少是不争的事实。

也有人会问,怎么自己的月供没什么改变?那是因为,贷款人在签订房贷合同的时候,会与银行约定一个重新定价日,简单来说就是每年重新算利率的日子。在每年的这一天,房贷利率才会以最新一期的LPR作为依据。贷款人可以看一看自己的重新定价日是哪一天,在那之后月供会重新计算。

那么,早前选择固定利率的购房者,不知道后悔没有呢?

题图来源:图虫 图片编辑:笪曦

来源:作者:张杨

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