你是不是也有这种感觉？信用卡逾期后，每个月都把省吃俭用省下来的钱还进去，连续几个月后，却发现总欠款额并没有怎么减少；甚至有的朋友反映，不仅没有减少，还“越还越多”！实际上，造成这种情况是因为绝大部分人不懂信用卡还款的规则。读完本文，规避还不清欠款的陷阱。（文章内有案例及实操，建议点赞后收藏）
田大哥的信用卡一年间还1万多进去，实际到账才2000多，很是苦恼
逾期后，不停地还款，但是总欠款额却越来越多
一位来自广州的田大哥和我说过：
自己欠浦发银行31000多，以前也从没有逾期过。2020年因为疫情影响，导致没了稳定的收入来源,还款出了问题，办理了一个24期的分期。现在每个月收入不稳定，基本是有多少花多少，一个月还1000元左右，几个月下来一共还了9600元，前几天接到催收电话，告诉我仍欠款29000。这一下田大哥蒙了，欠款31000，还了9600，怎么还欠29000呢？
实际上发生这类情况的朋友不在少数，甚至有的网友欠款3万多，连续每月还款200元，两年下来，仍欠款3万多。看上去不符合逻辑，但却是客观事实。很多持卡人不知道还款规则，导致信用卡“越还越多”，何时才能还清。
而这一问题的出现，归根结底，是对信用卡还款规则的无知和毫不关心导致的结果。
银行告诉你信用卡有多好用，却从不告诉你逾期后有多费钱
银行从来没告知过你，你也从来不知道的信用卡还款抵扣规则
很多人听到“信用卡还款规则”这个词会觉得，还款还需要什么规则，欠钱还款就完了，标识没听过。而实际上通过沟通后，大多数人从申报信用卡开始，表示银行也从未告知过这个规则。正是如此，才出现了“一直还钱，却越还越多”的现象。
我们来看下银行关于信用卡的还款规则。
以下引用条文，均为信用卡申领时，银行的相关合约（就是我们从来不会去读的那几篇文字）
浦发银行信用卡领用合约第三条，第7点中描述：（甲方为浦发银行，乙方为持卡人）
乙方还款入账日以款项到达其信用卡账户日为准，乙方在甲方开设多个信用卡账户的，某一账户的溢缴款不能自动用于抵偿另一账户所欠款项。甲方收到乙方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：账户状态正常或逾期1-90天（含）的，按照先各项费用或应收利息、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后各项费用或应收利息的顺序进行冲还。已计入账单的欠款优先未计入账单的欠款冲还。甲方在法律法规允许范围内保留决定并更改上述还款顺序的权利。
中信银行信用卡领用合约中第五条，第5点描述：
乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息或费用、透支本金，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。
广发银行信用卡（个人卡）领用合约中第九条，第5点描述：
客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准。收到客户还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：正常及逾期1-90天（含）的，按照先年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用、分期付款手续费和应收利息，后透支提现本金、透支消费本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先透支提现本金、透支消费本金，后应收利息、年费、提现手续费、转账手续费、违约金、各项费用的顺序进行冲还。已挂账单的欠款会优先于未挂账单的欠款冲还。银行保留决定并更改还款顺序的权利。
实际上各个银行的信用卡申领合约中均有相关的还款抵扣顺序描述，只是我们从来没有关注过。
我们来总结下各银行的信用卡还款抵扣顺序：（1）关于时间节点，90天是个分界线；（2）抵扣顺序上，90天以内先利息后本金，90天以上先本金后利息。也正是这个还款顺序，导致了刚才田大哥这种怎么还都还不上的现象。
还款1000元，实际只抵扣100多元本金，是谁偷走了你的还款？
90天，这是还款后扣款顺序的关键节点。分析了各个银行的信用卡申领合约后，下面这个公式会告诉你，是谁在偷走你的还款。
逾期在90天内，实际到账金额可用以下公式计算：
那么，我们以老田为例。假设田大哥信用卡未进行取现，无年费。因为已经逾期，其欠款总金额为31000元左右，逾期后根据其与银行签订的个人申领合约以及信用卡章程，需要承担违约金、复利罚息、分期付款手续费、利息这四项。
根据广发银行信用卡领用合约所约定的利率及费率，我们可以了解：
罚息相关条款约定：
浦发银行透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，年化利率上限为18.25%，下限为12.775%，年利率=日利率 X 365天（仅为日、年换算方式，不作为计结息计算规则）。实际透支利率受大小月天数、计结息方式及客户还款情况等不同因素的影响，与申请时显示的透支利率可能存在差异。按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款。
根据以上约定，田大哥每月承担的利息=31000元*1.52%=471.2元。
违约金相关条款约定：
违约金将按客户每期账单最低还款额未还清部分分群收取；如客户连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额，则按客户账单最低还款额未还清部分6%收取违约金；客户不存在连续2个月（含）以上未按时还清每期账单最低还款额的，恢复按最低还款额未还清部分5%收取违约金。
根据以上约定，田大哥每月承担的违约金=31000元÷12×6%=155元。
分期手续费相关条款约定：
持卡人可以根据自己的资金状况，选择分期期数，只需根据分期期数对应的手续费率承担手续费，即可享受免息还款待遇。6期、12期，手续费率均为0.7%；18期、24期，手续费率均为0.72%。
根据以上约定，田大哥每月承担的分期手续费=31000*0.72%=223.2元。
复利计费相关条款约定：
按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息及法律法规允许计收复利的手续费等全部欠款。客户的透支利率、违约金收取标准、最低还款比例由银行根据客户综合表现确定，在客户持有的信用卡的有效期内，银行有权依据客户风险情况不定期调整，具体以银行通知为准。
根据以上约定，田大哥每月承担的复利计费部分的费用=（471.2元+155元+223.2元）×(100%+1.5%）^3=12.95元
因此，田大哥每月如果还款1000元，那么田大哥的实际还款金额为：
本金实际到账金额=还款1000元－利息471.2元－违约金155元－分期手续费223.2元－复利计费12.95元=163.55元。
由此可知，田大哥还了9600元，而信用卡本金只还了2000余元。而偷走田大哥还款的，就是这个还款抵扣顺序，也是银行秘而不宣的盈利来源。
基本所有银行，都有该类霸王条款
堪比高利贷的费率，是否合法？
一般情况下，持卡人领用信用卡需要与银行签订两份协议，分别是《信用卡领用章程》及《信用卡领用合约》。在这两份文件中对违约金、分期手续费等内容均有清晰的规定。
另外，很多银行信用卡领用合约或章程上，都对重要条款做高亮提醒！
例如：交通银行个人领用合约的规定
交通银行太平洋个人信用卡领用合约重要提示：请乙方认真阅读本合约全文，尤其是以加粗字体显示的条款。如有疑义，请及时提请甲方予以说明。
这个就是大家在办信用卡时，从来都不会读，却签了字的那张领用合约！
所以，虽然个别银行的信用卡费率并不科学，但对于持卡人而言，已经签订的合约依然要遵守。
了解信用卡规则，避免信用卡欠款“越还越多”
信用卡作为广泛普及的金融产品，对于持卡人而言，既是使用者，也是消费者。主动了解信用卡使用规则，合理使用信用卡，特别是逾期后的还款抵扣规则，才能避免信用卡“越还越多”
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