养老保险缴费8万元，你期望每月能领多少养老金呢？如果期望是每月3000元或5000元的话，这真的就有些太贪心了。特别是还有些人在参加了养老保险以后就觉得，大家应该人人领取相同的养老金。60%基数到300%基数，缴费钱数相差四倍。缴费不一样，待遇却要求一样，不符合市场经济的基本原则。
我们养老金设立的基本原则是多缴多得、长缴多得，原则上是多缴一元钱养老金也能多出一点。具体是如何体现呢？让我们根据全国统一的养老金计算公式看一下。
养老金的计算公式是怎样的？
现在的养老金计算公式，是2005年国发38号文件确定的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。个别人员会有过渡性养老金，不作详细讨论。
（一）基础养老金等于，退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
绝大多数灵活就业人员参加养老保险缴费都是按照60%基数缴费的（有些地方过去一些年度还有40%缴费的情况），而且多数人只是缴费满15年。因为这样一方面省钱，一方面性价比更高。总共缴纳了养老保险费8万元，确实也差不多是最低基数缴费15年的钱数。
基础养老金部分，如果是按最低基数缴费15年，可以领取12%的退休上年度社会平均工资。
在有些地区并不使用退休上年度社会平均工资，而是使用养老金计发基数。一般来说，全国各地的养老金计发基数或者计算养老金使用的社会平均工资普遍在6000到1万元之间。假设2022年当地计算养老金使用的养老金计发基数是7000元，这样每月基础养老金就是840元。
（二）个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。
不同年龄退休，相应的计发月数是不一样的。50岁退休是195个月，55岁是170个月，60岁退休是139个月。
个人账户余额3万元的情况下，50岁退休每月领取154元的个人账户养老金，55岁是176元，60岁是216元。
两部分养老金相加，每月大约领取1000~1050元。
多长时间能回本呢？
这样的养老金水平看起来不算太高，但是我们用静态法计算回本时间却只有6年半左右。
6年半的时间很长吗？真的不长。
根据人均预期寿命测算的话，像女性50岁退休能领养老金30年，55岁退休能领养老金25年。所以，我们大概率是赚的。
但其实人们只看领取养老金回本，并没有考虑到去世以后还有很大一部分待遇是给遗属的。参加职工基本养老保险去世的遗属待遇，主要包括丧葬补助金和一次性抚恤金。
丧葬补助金是两个月的去世上年度所在省份城镇人均可支配收入，一次性抚恤金是至少9个月的城镇人均可支配收入。
两部分相加是11个月，这部分待遇按全国平均水平来计算都能达到43461元。随着时间的推移，人均可支配收入增长时有关待遇还会增长。
除此以外，还有养老保险个人账户的余额可以继承。
总体来说，如果我们综合考虑遗属待遇和领取养老金的话，其实我们退休领取一年半载的养老金，就完全不必担心亏本了。
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