近日，据时代周报报道，中国银行、农业银行、建设银行、工商银行等国有四大行的大额存单均已经处于全部售罄状态，不仅如此，多家股份制银行的理财经理也都向记者表示“暂时没有额度了”。
连续的降息下，大额存单的利率也随之下调。如今，大部分银行2至3年期大额存单年利率已经下调至3%左右，但“一单难求”现象并未得到缓解。
与国有大行、股份制银行大额存单的供不应求相比，民营银行的大额存单却有些不温不火。近日，开甲财经收到中关村银行短信提示：最后10天，年利率4.05%的5年期大额存单产品即将售罄，存入20万元到期可得40500元利息，可灵活转让，无惧利率下行，提前锁定收益！
小编下载中关村银行APP发现，当前该行的大额存单产品分为1个月、18个月、3年、5年，对应年化利率分别为1.9%、2.9%、3.55%、4.05%，起存金额均为20万元（注：以上不同期限的大额存单均为2022年001期）。转让专区只有8个项目待成交，测算年利率为4.025%-4.046%区间，剩余期间基本都在4年10月左右。
中关村银行披露的2022年第三季度报告显示，2022年1-9月，中关村银行实现营业收入11.50亿元，同比增长24.85%；实现净利润3.33亿元，同比增长28.24%。
截至报告期末，该行资产总额592.17亿元，较上年末增长13.44%；发放客户贷款及垫款总额 298.46 亿元，较上年末增加57.79 亿元；吸收存款 401.42 亿元，较上年末增加 63.66亿元。由此来看，中关村银行在年末发行大额存单，其目的就是要增加该行的存款储备，以保证该行新增贷款的发放。
通过发行大额存单揽储，或是民营银行最高效、最强有力的吸储方式之一。据开甲财经不完全统计，在互联网银行、民营银行中有7家银行发行了大额存单，具体情况如下：
统计结果显示，在存款利率整体下行的背景下，5年期的大额存单，最高年利率也不过4.05%。可以说，为顺利发行大额存单产品，中关村银行已拿出最大诚意。作为对比，目前招商银行大额存单最长期限3年，年利率只有2.9%；平安银行在售的大额存单只有1年期，年利率则只有2.2%。
开甲财经注意到，一些中小民营银行虽未发行大额存单产品，但其5年期的定期存款年利率已逼近4%。如果再推出大额存单，年利率只有4.3%以上才略有优势，否则很难吸引用户存入。
例如，梅州客商银行、辽宁振兴银行的5年定期存款年利率均为4.0%，起存金额均为50元。
梅州客商银行个人整存整取存期分为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，对应年化利率分别为1.65%、1.95%、2.25%、2.75%、3.4%、4.0%。支持部分提前支取，提前支取按活期计息。
辽宁振兴银行定期存款分为3个月、1年、3年、5年，对应年化利率分别为1.85%、2.25%、3.5%、4.0%。
而无锡锡商银行5年期存款年利率3.85%，江西裕民银行5年期存款年利率为3.9%，起存金额均为50元。
民营银行、互联网银行的“高息存款”为何未出现“一单难求”的现象？这或与民营银行自身实力不被充分信任有关，也与民营银行自营渠道还未站稳脚跟有直接关系。
2021年初，监管发文通知明确，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
12月5日，亿联银行发布《关于亿联银行与陆金所停止合作的公告》显示：自2022年12月29日起，亿联银行与陆金所平台终止合作关系，并停止通过陆金所平台办理相关存款的查询、支取、提现等业务，相关服务后续将由亿联银行继续提供。
亿联银行与陆金所终止合作，标志着第三方互联网存款业务彻底退出历史舞台，而中小银行依靠自身开展存款和理财的时代也正式拉开帷幕。
开甲财经注意到，亿联银行效仿百信银行上线了钱包PLUS产品，这款现金管理产品支持随存随取，1元起投，7日年化收益率2.445%。作为对比，百信银行的钱包PLUS产品，最高七日年化2.2518%，而余额宝（银花货币基金A）最新七日年化利率只有1.6060%。
富民银行为了吸引客户存款，曾向客户发放3%积分券，3个月期存款产品，综合年化利率高达4.6%。在这之后，富民银行又发起“富经纪人”活动，让储户拉客户存款，并按照相关活动规则给返利（目前该活动已取消）。
如今，富民银行又为代销理财产品，开启积分补贴活动。根据页面披露，理财产品募集期享受+3.88%积分福利，同时赠送30天+1.5%积分奖励。
从亿联银行、富民银行的身上不难看到，在没有第三方互联网平台引流的当下，中小银行想要靠自营渠道吸收存款，并开展理财业务，或许积分奖励、加息券，以及极具竞争力的产品不不可少。毕竟，实打实的产品优势，才是民营银行的机会。
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