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上一篇文章中，通过简单的例子总结了IRR、RATE和 XIRR函数三者之间的适用情况以及区别，偏重于函数的使用和讲解，今天这篇我打算使用XIRR,IRR,RATE这三个EXCEL函数计算我们生活中常遇到的投资理财收益的问题。
衡量自己的投资理财收益不能以赚取收益的绝对额为衡量标准，因为投资数额的大小严重影响着收益额的大小，比如：100万本金和10万本金都赚取1万收益，但10万本金赚取1万收益难度是100万本金赚取1万收益的10倍：100万只需以1%的利率存入银行1年时间就可以赚取1万，10万本金存入银行1年时间要想赚取1万只有在10%年利率的情况下才能实现。因此投资年化收益率才是衡量投资理财收益的金标准。
一、计算基金定投的年化收益率
(一)定期定额的定投方式：时间间隔固定，定投金额固定
这种定投方式使用XIRR、RATE和IRR都能计算其投资收益率。
例1：2019年小杰每个月1日定投某指数基金1000元，分红方式为红利再投，2020年1月1日小杰的基金账户资产为12950元，计算2019年小杰基金定投的年化收益率。
XIRR函数计算出来的年化收益率为14.07%，IRR和RATE函数计算出来是月收益率，利用有效年利率转化为年利率为14.13%，IRR和RATE函数结果一致,与XIRR函数算出的年化收益率存在较少偏差。
小杰2019年基金定投的年化收益率为14.07%，是相当不错的收益率，可以跑赢2019年绝大部分投资产品的收益率。
(二)定期不定额的定投方式：时间间隔固定，定投金额不固定
RATE函数要求每期投入的金额都是固定的，所以定期不定额的定投方式不适合运用RATE函数计算收益率。XIRR和IRR函数对于现金流并没有要求等额，XIRR函数需要已知定投扣款的具体日期，IRR函数需要定投的时间间隔相等。
例2：2019年1-6月1日小杰每个月将1000元定投到某指数基金，7-12月1日小杰涨工资，定投金额从1000元增加到1500元，2020年1月1日小杰的基金账户资产为16000元，计算2019年小杰基金定投的年化收益率。
XIRR函数计算的年化收益率为13.81%，IRR函数计算的年化收益率为13.87%，两者结果存在0.06%的误差,但对整体影响不大，所以两个函数都适合计算定期不定额的方式。
(三)定期定额的定投方式+低位加仓：时间间隔不固定，现金流不等额，只适用XIRR函数
例3：2019年小杰每个月1日定投某指数基金1000元，在2月13日、4月27日、7月10日、9月29日市场低点各增加2000元投入，2020年1月1日小杰的基金账户资产为24779元，计算2019年小杰基金定投的年化收益率。
利用XIRR函数计算出小杰2019年年化收益率为15.18%。
二、计算一种常见的银行理财产品的年化收益率
例4：银行向你推销理财产品。要求你第一次向银行存入9000元，以后每月都存入银行600元，连续存5年，最终银行一次性给你50000元。这款理财产品适合买吗？
这是生活中常见的理财问题，毫无疑问，只要算出收益率，然后用计算出的收益率与市场上其它理财茶品的收益率进行比较，就知道是否划算。
跟例1定期定额的基金定投方式类似，在投资期限固定、每期投资额固定的情况下，计算投资收益率三个函数都可以使用。
经过计算，得出年化收益率为3.48%， 3.48%的年化收益率并不高。
当然，如果没有其他投资渠道，该理财产品又比单纯存银行收益要高，可以购买。
三、计算理财型保险的年化收益率
例4：保险经纪人给你（男，35岁）推荐如意尊增额终身寿险，年缴保费15000元，连续缴费10年。如果中间一直不取，60岁时生存收益达到301951元，是本金的2倍多，此时可以取出全部或一部分来补充养老（也可以不取），剩余未取部分继续按年利率3.5%复利增值。请问，这款保险值得购买吗？
增额终身寿险是最近很火的一种理财型保险，本案例中缴费期限固定为10年，每期的缴费金额也是固定的，但是收益是在缴费期满10年后取得的，也就是说从35岁到59岁期间现金流并不相等，因此不能使用RATE函数计算收益率，而XIRR和IRR函数对于现金流并没有要求等额，XIRR函数需要已知缴费和收益的具体日期（假设从2020年9月12日起，每年9月12日缴费，2050年9月12日取得收益），IRR函数需要定投的时间间隔相等。
经过函数计算，该理财险的年化收益率为3.45%，你也可以算下，在不同保单年度的年化收益率基本都是3.45%左右，与高收益率的优质基金、股票等理财产品相比，收益率并不高。但是在当前银行存款利率下行的大趋势下，这个年化收益率还是可以接受的，而且它的收益是固定的，写进保险合同里的，非常稳健安全，同时还能随时领取收益，兼具灵活性。
如果你想要的就是一款兼具安全性、收益率与流动性的理财产品，那么就是它了——如意尊增额终身寿险。
总结
在这个人人理财的时代，理财基础知识必将成为人们的必备知识。如何从品类繁多的理财产品中挑选出适合我们自身情况的产品，如何判断该项投资的效益高低？如何判断是否应该分期购买某样物品？选择哪种还款方式对于你更加有利等一系列的问题，都可以使用Excel中财务函数XIRR、IRR、RATE函数计算出年利率进行比较分析。从而将资金进行有效的运用和配置以获得更高的收益。在贷款的时候选择利率最低的贷款途径，还款的时候选择适合自己情况的还款方式，让自己的资金利用最有效，还款压力更小。
今天的分享就是这些，下次我们一起来学习如何运用XIRR、IRR、RATE函数计算不同渠道贷款的利率。
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